萬能壽險是什么

萬能壽險是至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險產(chǎn)品。萬能壽險除了同傳統(tǒng)壽險一樣給予保護生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險公司為投保人建立的投資帳戶內(nèi)資金的投資活動，將保單的價值與保險公司獨立運作的投保人投資帳戶資金的業(yè)績聯(lián)系起來。

萬能壽險的優(yōu)缺點

優(yōu)點

1、保障保單現(xiàn)金價值每年都有增長。

2、保證性身故賠償金。

3、提供保證性現(xiàn)金價值累積，讓保單持有人獲得紅利（紅利無保證）。

4、終身持有且具有現(xiàn)金價值，可用此來貸款，且具儲蓄功能與紅利分配（非絕對）。

5、如果提前解除保險合同，仍可取回部分現(xiàn)金。

6、有延稅功能，隨著時間的延長，保險內(nèi)的現(xiàn)金值就會增加。

7、繳費金額、付款期限等投保人可自主選擇，或選擇用投資賬戶的資金來支付保費。

缺點

1、對投保人的健康和年齡等基本因素考察很高，保費昂貴。

2、收益和利率市場掛鉤，到期獲得的收益很少的情況也有可能發(fā)生。

萬能壽險和普通壽險的不同

1、風險承擔

傳統(tǒng)壽險：保險公司與客戶簽定保險合同之始，就已經(jīng)明確規(guī)定了保險期滿時、或保險事故發(fā)生時保險公司應支付保險金數(shù)額的大小。其資產(chǎn)運用比較保守，以安全性為主，且資產(chǎn)預期年化預期收益也是以銀行存款利息為中心。在傳統(tǒng)壽險保單下，即使投資預期年化預期收益比預定預期年化利率低，保險公司也要履行支付的義務，資產(chǎn)運用的風險完全由保險公司承擔。

萬能壽險：萬能壽險的資金運用是以有價證券為中心的，預期年化預期收益并不固定，一般來說都比較高，但也有可能很低，滿期保險金與發(fā)生保險事故時支付的保險金都是沒有確定保證的，這是投資理財類險種風險性的體現(xiàn)。因此，保戶必須承擔資金預期年化預期收益的風險，該風險以同期中國人民銀行頒布的二年期居民定期儲蓄存款預期年化利率為下限，即有最低預期年化預期收益保證。

2、透明度

傳統(tǒng)保單在設(shè)計保費時，并不向保戶公開保費的流向，保戶不可能知道自己所交的保費是如何分攤到各項費用中去的。

萬能壽險在運作上卻是透明的，保費分配的各項用途都是公開可查的。不僅如此，作為高度透明的保險產(chǎn)品，萬能壽險按保戶逐一設(shè)置個人帳戶進行單獨會計核算，保戶可以隨時查詢，而且每年都會收到年度報告。

3、死亡給付

傳統(tǒng)壽險：對于身故與全殘保險金的給付是按合同規(guī)定的固定金額給付；

萬能壽險：給付金額是非固定的，也是雙重的，是即時保額與保險事故發(fā)生日之個人帳戶余額之和。

4、回報

傳統(tǒng)壽險：保額和給付是固定的，是合同列明的。

萬能壽險：回報是“上不封頂，下有保底”，雖然，回報的多少直接與投資帳戶的經(jīng)營業(yè)績相關(guān)，但是結(jié)算預期年化利率不低于即期銀行二年期居民定期儲蓄存款預期年化利率。

5、現(xiàn)金價值

所謂現(xiàn)金價值是指帶有儲蓄性質(zhì)的人壽保險單所具有的價值。因此，傳統(tǒng)壽險在保單生效兩年后的任一時點上的現(xiàn)金價值是早就測算出來，并且在保單有效期內(nèi)是不變的。

而萬能壽險的現(xiàn)金價值，則會隨著投資帳戶價值的變動而變動，是待定的、未知的。

6、靈活性

傳統(tǒng)壽險：保費、保險金額是不可調(diào)整的，合同一成立就固定下來了，也沒有在原始合同上追加保障、提高保額的權(quán)利。

萬能壽險：非常靈活，繳費的時間、數(shù)額都由保戶自己決定，還可自由調(diào)整風險保障與投資的比例，也有加保的選擇權(quán)。

萬能壽險費用

萬能壽險保費由附加保費、危險保費和儲蓄保費三部分構(gòu)成，保戶能夠清楚地知道整體保費中多少是純保費支出、多少是對事故發(fā)生進行保障所需要支付的資金、多少是用來進行組合投資。由于保費中有固定比例的資金用于投資和儲蓄，因此萬能壽險的投保戶還享有每年一次的最低保證收益分配，萬能壽險的儲蓄保費部分由保險公司的投資專家負責管理，如果投資業(yè)績出色，保戶也將按規(guī)定比例得到超額的回報。

萬能壽險一般每年進行一次費用的扣除計算，明確清晰的管理費用分攤條款和每年一次的計算是實現(xiàn)萬能險特點的先決條件。

萬能壽險如何購買

1、按繳費方式區(qū)分，萬能壽險可以分為彈性繳費產(chǎn)品與固定繳費產(chǎn)品，或者分為躉交與期交產(chǎn)品。

2、按照保險責任劃分，分為終身壽險、兩全保險和年金保險

①萬能終身壽險，該報下類型以死亡（有時也包括身體全殘）為給付保險金條件，保險期限為終身，保險公司為被保險人設(shè)立保單賬戶，死亡給付的具體金額根據(jù)身故時的賬戶價值和當時的風險保額確定；

②萬能型年金保險，指提供有年金選擇權(quán)的萬能壽險，即以生存為給付保險金條件，按約定分期給付生存保險金，且分期給付生存保險金的間隔不超過一年（含一年）的萬能壽險；

③萬能型兩全保險，該保險類型在保險期間內(nèi)以死亡或生存為給付保險金條件，死亡給付的具體將根據(jù)發(fā)生保險事故時的賬戶價值、風險保額確定。

萬能壽險購買注意

1、明確交費比例，選擇適合自己的產(chǎn)品

萬能壽險的保險費包括附加保費，危險保費和儲蓄保費三部分。對于風險規(guī)避性很強的人，就應該選擇保障保費占比較多的萬能壽險產(chǎn)品；風險中性的投資者則可以選擇同類產(chǎn)品中儲蓄保費與保障保費比例適中的類型。

2、注意比較交費方式

萬能壽險一般包括躉交和分期交費，財力充裕的投資者可考慮選擇躉交方式（一次交清保險費）。因為在分期交費下，保險公司會考慮后續(xù)期交費的時間價值和利率風險，必然相應增加以后的交費額度，增加投資者的投資成本。

3、注意收益的領(lǐng)取方式

從目前各家保險公司推出的萬能壽險產(chǎn)品看，其收益領(lǐng)取方式基本包括：一次領(lǐng)取；年金領(lǐng)取；到期可轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老保險等。投資者可根據(jù)自身具體情況相機抉擇。那些收入尚不充裕，資金需求不穩(wěn)定的投資者往往選擇一次領(lǐng)取，比較適合年輕人。

4、選擇正規(guī)的投保平臺

想要購買到適合的人保健康萬能險，需要選擇一家正規(guī)、專業(yè)、可靠的投保平臺。

萬能壽險的風險

1、保底結(jié)算利率之上的部分都是不確定的，這在合同中也有明確體現(xiàn)。

2、如果代理人給你說繳費五年或者十年可以保障終身，并且附加了重疾、意外、醫(yī)療的話，可能會造成保單的失效。

3、萬一發(fā)生風險，賬戶值減少，但是要想維持合同有效，或許要繼續(xù)繳納保費，但是患重病的人一般情況下會喪失創(chuàng)造財富的能力。

萬能壽險賠付

1、發(fā)生保險事故的時候要及時向保險公司報案，并把事故發(fā)生的各種信息告知保險公司，向保險公司的工作人員詢問與賠付有關(guān)的問題或者把保險合同拿出來仔細看看了解清楚。

2、把賠付所需要的資料都準備好，按要求遞交給保險公司。要注意這些材料一般是要求原件的，醫(yī)院出具的證明一定要蓋章，不然是無效的，補起來也很麻煩。

3、就醫(yī)時，由于意外導致的，一定要醫(yī)生把發(fā)生的意外事由寫進病歷本；措辭要注意，對于先天的、原生的、Ｎ年前的、舊病復發(fā)等等字眼不要寫進去；被別人致傷千萬不要寫，由第三方導致的必須由第三方賠償；一定要去保險合同指定的醫(yī)院就醫(yī)，不然對理賠是會有影響的，特別是私人醫(yī)院是不能獲得賠付的。