一、民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)有哪些

一般來(lái)說(shuō)，道德風(fēng)險(xiǎn)是指在契約簽訂之后，由于信息不對(duì)稱，契約的一方通過(guò)采取對(duì)自己有利而又不至于被發(fā)現(xiàn)的行動(dòng)，使得契約的另一方蒙受損失的行為。道德風(fēng)險(xiǎn)最初來(lái)源于保險(xiǎn)市場(chǎng)，是指?jìng)€(gè)人在獲得保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)后，便不再有提防行動(dòng)，從而使事故發(fā)生的概率更高，給保險(xiǎn)公司帶來(lái)虧損的現(xiàn)象。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，道德風(fēng)險(xiǎn)的存在具有一定的客觀性。道德風(fēng)險(xiǎn)大小與資本性質(zhì)沒(méi)有必然的直接聯(lián)系。理論研究和實(shí)踐表明，道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生主要在于信息的不對(duì)稱和制度約束的弱化，而不是資本性質(zhì)。由于歷史原因，國(guó)有商業(yè)銀行資不抵債問(wèn)題相當(dāng)嚴(yán)重，但無(wú)論如何處理，國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款中相當(dāng)大部分最終還得由國(guó)家財(cái)政來(lái)負(fù)擔(dān)，國(guó)有商業(yè)銀行的失誤成本最終被轉(zhuǎn)嫁給了全體納稅人，可以講道德風(fēng)險(xiǎn)在較長(zhǎng)時(shí)期并沒(méi)有得到有效控制。對(duì)民營(yíng)銀行而言，由于其資本來(lái)源和構(gòu)成的特殊性，決定了民營(yíng)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題更應(yīng)當(dāng)引起各方的足夠重視。

從當(dāng)前來(lái)看，中國(guó)民營(yíng)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：

1、市場(chǎng)準(zhǔn)入

在中國(guó)一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，民營(yíng)企業(yè)要求組建民營(yíng)銀行的呼聲很高。由于監(jiān)管當(dāng)局和民營(yíng)企業(yè)之間存在一定的信息不對(duì)稱，因此，監(jiān)管當(dāng)局較難掌握民營(yíng)企業(yè)開辦銀行的真實(shí)動(dòng)機(jī)，很容易出現(xiàn)審核方面的偏差，嚴(yán)重的還可能導(dǎo)致區(qū)域金融秩序的混亂。

2、經(jīng)理人

民營(yíng)銀行主要是股份制形式的商業(yè)銀行，內(nèi)部具有規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)，銀行所有者與經(jīng)營(yíng)者相分離。由于銀行經(jīng)理人掌握著經(jīng)營(yíng)權(quán)，并處于信息優(yōu)勢(shì)地位，他們很可能為自身的利益而去追求高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資。而一旦投資失敗，絕大部分損失將由股東來(lái)承擔(dān)，當(dāng)投資失敗超過(guò)股東承受規(guī)模和能力時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)就將轉(zhuǎn)嫁給存款人，這樣將會(huì)產(chǎn)生極壞的社會(huì)影響。

3、股東

通過(guò)分析，民營(yíng)企業(yè)辦銀行的動(dòng)機(jī)主要可歸結(jié)為融資便利、上市籌資和投資經(jīng)營(yíng)三個(gè)方面。在中小企業(yè)普遍存在融資難的情況下，民營(yíng)企業(yè)辦銀行可以在一定程度上緩解自身關(guān)聯(lián)企業(yè)的融資困難。但如果股東貸款過(guò)量并出現(xiàn)異常，就會(huì)引發(fā)危機(jī)。有研究表明，民營(yíng)銀行最大的問(wèn)題就是股東貸款，而那些失敗的民營(yíng)銀行的一個(gè)共同特點(diǎn)，就是股東一開始就企圖用銀行來(lái)圈錢。

二、民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

1、采用銀行經(jīng)營(yíng)許可證拍賣的辦法，把好民營(yíng)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入和股東準(zhǔn)入關(guān)

民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管是防范其道德風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。

民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管應(yīng)集中在兩個(gè)方面：

一是對(duì)合格銀行及其股東的識(shí)別和篩選；

二是防止銀行的過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)。為此，可采用銀行經(jīng)營(yíng)許可證拍賣的辦法來(lái)防范民營(yíng)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)。銀行經(jīng)營(yíng)許可證拍賣競(jìng)價(jià)的過(guò)程具有信號(hào)傳遞的功能，能夠提供一個(gè)申請(qǐng)機(jī)構(gòu)它動(dòng)顯示私人信息的機(jī)制，從而解決市場(chǎng)準(zhǔn)入中的信息不對(duì)稱問(wèn)題。在具體實(shí)施中，銀監(jiān)會(huì)可以設(shè)計(jì)一個(gè)參加拍賣的條件和處罰機(jī)制。這個(gè)合格競(jìng)拍者的準(zhǔn)入條件和處罰機(jī)制將迫使擬申請(qǐng)開辦民營(yíng)銀行的機(jī)構(gòu)如實(shí)顯示其申請(qǐng)條件，因?yàn)槿绻摷偕陥?bào)，將來(lái)不能按時(shí)開業(yè)會(huì)受到處罰，并且在未來(lái)幾年內(nèi)都不得再次提出申請(qǐng)，同時(shí)還損失大量資金。

從中國(guó)的實(shí)際情況來(lái)看，銀行經(jīng)營(yíng)許可證的拍賣制度，能有效地解決民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入中的信息不對(duì)稱問(wèn)題，也是一種有效率的市場(chǎng)資源的配置方式。當(dāng)前，應(yīng)利用銀監(jiān)會(huì)新成立開創(chuàng)的有利局面，通過(guò)創(chuàng)新監(jiān)管手段，確實(shí)提高監(jiān)管的有效性，促進(jìn)民營(yíng)銀行的健康發(fā)展。

2、加強(qiáng)對(duì)民營(yíng)銀行日常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的審慎監(jiān)管，努力提高信息透明度

對(duì)民營(yíng)銀行日常審慎監(jiān)管的目的主要是防范銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)。按照巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)《有效銀行監(jiān)管核心原則》的有關(guān)規(guī)定，可通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查及借助于會(huì)計(jì)師事務(wù)所進(jìn)行的外部審計(jì)來(lái)發(fā)現(xiàn)、評(píng)價(jià)和糾正潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

但是，要保證上述檢查的有效，必須具備的一個(gè)前提條件是：民營(yíng)銀行為有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供的資料是真實(shí)的，即民營(yíng)銀行能夠如實(shí)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告銀行的經(jīng)營(yíng)情況。為此，首先，要完善和統(tǒng)一會(huì)計(jì)處理方法，防止民營(yíng)銀行在賬面上弄虛作假；其次，要加強(qiáng)外部審計(jì)，進(jìn)一步摸清民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況；再次，建立規(guī)范的信息披露制度，參照上市公司信息披露要求，民營(yíng)銀行要向社會(huì)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供詳細(xì)真實(shí)的反映經(jīng)營(yíng)狀況的資料，增強(qiáng)銀行會(huì)計(jì)師的獨(dú)立性；最后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要嘗試建立一個(gè)激勵(lì)民營(yíng)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的機(jī)制，通過(guò)激勵(lì)銀行的股權(quán)人，從而再影響到銀行的經(jīng)理人。

3、構(gòu)建有利于民營(yíng)銀行發(fā)展的社會(huì)經(jīng)濟(jì)與金融環(huán)境

一是積極進(jìn)行制度創(chuàng)新，構(gòu)建有利于民營(yíng)銀行發(fā)展的制度環(huán)境。主要包括消除對(duì)民營(yíng)銀行的所有制歧視，給予公平競(jìng)爭(zhēng)的政策環(huán)境，適度放開民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，提高其獲利能力，并在成立初期給予適當(dāng)稅收優(yōu)惠。要加強(qiáng)立法、執(zhí)法力度，創(chuàng)造良好的法制環(huán)境，嚴(yán)厲懲處企業(yè)和個(gè)人逃廢銀行債務(wù)的行為，保障民營(yíng)銀行的合法權(quán)益。

二是完善社會(huì)信用制度建設(shè)，建立民營(yíng)銀行發(fā)展的良好的社會(huì)信用環(huán)境。民營(yíng)銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣資金的特殊企業(yè)，完全按照市場(chǎng)機(jī)制，自主經(jīng)營(yíng)、自我約束和自我發(fā)展，信用是其生命之源。在當(dāng)前社會(huì)信用缺失，全國(guó)性、區(qū)域性企業(yè)及個(gè)人信用體系尚未建立的情況下，民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)將面臨巨大的挑戰(zhàn)。為此，不僅要塑造和加強(qiáng)企業(yè)、個(gè)人等各市場(chǎng)參與主體的信用意識(shí)，更重要的是加快全國(guó)性、區(qū)域性綜合征信系統(tǒng)建設(shè)，使具有不良信用記錄的企業(yè)和個(gè)人客戶在市場(chǎng)上難以立足、無(wú)法生存。

三是進(jìn)一步規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，構(gòu)建有利于民營(yíng)銀行發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境。首先，充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制在民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的調(diào)控作用，變行政式的政府干預(yù)為市場(chǎng)調(diào)控，依靠健全和完善的市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出機(jī)制、法定準(zhǔn)備金和公開市場(chǎng)操作等手段對(duì)民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行宏觀調(diào)控，盡可能消除對(duì)民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的行政式管制，切實(shí)提高民營(yíng)銀行的運(yùn)行效率。其次，健全和完善民營(yíng)銀行的自我約束機(jī)制，督促民營(yíng)銀行按照市場(chǎng)化原則合理配置資源和設(shè)置機(jī)構(gòu)，避免民營(yíng)銀行重走國(guó)有商業(yè)銀行依靠單純追求規(guī)模而盲目設(shè)置機(jī)構(gòu)、重復(fù)經(jīng)營(yíng)的老路。第三，在嚴(yán)格業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為準(zhǔn)則和市場(chǎng)準(zhǔn)入條件的基礎(chǔ)上，促使民營(yíng)銀行從生存與發(fā)展的需求出發(fā)，積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，努力拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)空間拓展的市場(chǎng)化。

4、加強(qiáng)行業(yè)自律約束和輿論監(jiān)督

金融監(jiān)管是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，只有監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還必須有相應(yīng)的行業(yè)自律監(jiān)管系統(tǒng)和社會(huì)輿論監(jiān)督系統(tǒng)，這樣才能有效防范民營(yíng)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)新改制和組建的民營(yíng)銀行，行業(yè)內(nèi)部和社會(huì)輿論要對(duì)其經(jīng)營(yíng)狀況和經(jīng)營(yíng)方式進(jìn)行監(jiān)督，營(yíng)造民營(yíng)銀行規(guī)范經(jīng)營(yíng)、健康發(fā)展的良好環(huán)境。