保單質(zhì)押貸款是投保人把所持有的保單直接質(zhì)押給保險(xiǎn)公司，按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得資金的一種融資方式。若借款人到期不能履行債務(wù)，當(dāng)貸款本息積累到退?，F(xiàn)金價(jià)值時(shí)，保險(xiǎn)公司有權(quán)終止保險(xiǎn)合同效力。壽險(xiǎn)展業(yè)過(guò)程中，在險(xiǎn)種條款里加入保單質(zhì)押貸款，已經(jīng)成為一種時(shí)尚。
保單質(zhì)押貸款的根本作用在于能夠滿足保險(xiǎn)單的流動(dòng)性和變現(xiàn)要求。金融理論認(rèn)為，流動(dòng)性是金融資產(chǎn)的基本屬性，幾乎所有的金融資產(chǎn)都需要有流動(dòng)性和變現(xiàn)能力，保險(xiǎn)單作為一種金融資產(chǎn)也不例外。一般金融資產(chǎn)的流動(dòng)變現(xiàn)能力是依靠二級(jí)市場(chǎng)的資產(chǎn)交易得以實(shí)現(xiàn)的。但人壽保險(xiǎn)保單具有長(zhǎng)期性的特征，同時(shí)它不能通過(guò)建立二級(jí)市場(chǎng)和保單交易來(lái)實(shí)現(xiàn)其流動(dòng)性變現(xiàn)要求。因此，為賦予保險(xiǎn)單一定的流動(dòng)和變現(xiàn)能力，壽險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)出各種保單質(zhì)押貸款行為應(yīng)運(yùn)而生。
1、保單本身必須具有現(xiàn)金價(jià)值
人身保險(xiǎn)合同分為兩類(lèi)：一類(lèi)是醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)合同，此類(lèi)合同屬于損失補(bǔ)償性合同，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同一樣，不可以作為質(zhì)押物；另一類(lèi)是具有儲(chǔ)蓄功能的養(yǎng)老保險(xiǎn)、投資分紅型保險(xiǎn)及年金保險(xiǎn)等人壽保險(xiǎn)合同，此類(lèi)合同只要投保人繳納保費(fèi)超過(guò)一年，人壽保險(xiǎn)單就具有了一定的現(xiàn)金價(jià)值，保單持有人可以隨時(shí)要求保險(xiǎn)公司返還部分現(xiàn)金價(jià)值以實(shí)現(xiàn)債權(quán)，這類(lèi)保單可以作為質(zhì)押物。
2、期限和貸款額度有限制
目前，我國(guó)保單質(zhì)押貸款的期限較短，一般最多不超過(guò)6個(gè)月，最高貸款余額也不超過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例，這個(gè)比例各個(gè)保險(xiǎn)公司有不同的規(guī)定，一般在70%-80%之間；銀行則更為寬松，一般可達(dá)到90%。期滿后貸款一定要及時(shí)歸還，一旦借款本息超過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值，保單將永久失效。
3、保單貸款需收取利息
在我國(guó)，目前保單貸款的利率還是相對(duì)固定的，其利率按照中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的預(yù)定利率與同期銀行貸款利率較高者再加上20%計(jì)算，其結(jié)果高于計(jì)算保單現(xiàn)金價(jià)值的利率。
優(yōu)點(diǎn)
1、利用保單借款，避免了退保帶來(lái)的現(xiàn)金價(jià)值的損失；不影響保險(xiǎn)的保障功能，即使在借款期，投保人出現(xiàn)保險(xiǎn)中的意外，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)合同正常理賠（扣除借款本金和利息）。
2、手續(xù)簡(jiǎn)便：不需要對(duì)借款人進(jìn)行資信審查，也不需要指定貸款用途，一般保單借款3-5個(gè)工作日資金即可到賬。
3、借款利息都是按“天”計(jì)算，借款到期后可以續(xù)借，可以只還利息，不還本金，減輕還款壓力。
4、下款速度很快，一般3-5個(gè)工作日即可到賬，僅次于銀行貸款，且無(wú)其他手續(xù)費(fèi)。
5、貸款利率低，目前向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保單質(zhì)押的利率一般在4.25%-4.85%，與銀行貸款基本利率基本持平，相對(duì)來(lái)說(shuō)非常低了。
6、貸款額度比例高，最高可以貸出80%。
缺點(diǎn)
1、審核時(shí)間較長(zhǎng)，銀行辦理保單質(zhì)押貸款還需要保險(xiǎn)公司出示相關(guān)資料，這些資料都必須由貸款人準(zhǔn)備，經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司確認(rèn)與核實(shí)，如通過(guò)銀行辦理，其時(shí)間比保險(xiǎn)公司辦理要長(zhǎng)。
2、現(xiàn)在很多保單貸款都是按復(fù)利計(jì)息，如果借款人逾期不還款，那么保險(xiǎn)公司會(huì)將利息計(jì)入本金，所謂的利滾利。
3、種類(lèi)有限，并非每一種保單都能進(jìn)行貸款，只有具有現(xiàn)金價(jià)值的保單才可以進(jìn)行貸款，而銀行承認(rèn)的保單種類(lèi)也有一定的限制。
4、當(dāng)個(gè)人保險(xiǎn)賬戶的現(xiàn)金價(jià)值不足以償還貸款及貸款利息時(shí)，保險(xiǎn)合同即中止。
5、一些借款人購(gòu)買(mǎi)的是壽險(xiǎn)、重疾，一旦被保險(xiǎn)人在保單貸款尚未還清時(shí)死亡，給付的保險(xiǎn)金就需減去貸款余額，應(yīng)獲利益會(huì)顯著降低。
6、一旦貸款逾期，那么保單就會(huì)失效。
1、保單貸款的保單必須是投保兩年以上且其保險(xiǎn)賬戶存在現(xiàn)金價(jià)值，通常保險(xiǎn)公司所提供的的最貸款金額為客戶保單現(xiàn)金價(jià)值的70%-80%。
2、保單質(zhì)押貸款只適合用于短期資金周轉(zhuǎn)，不適合用于股票等高風(fēng)險(xiǎn)投資。
3、保單貸款必須由投保人或者被保人申請(qǐng)，一般不允許委托辦理。已經(jīng)發(fā)生保費(fèi)豁免的保單不能辦理質(zhì)押貸款。
1、正規(guī)貸款都需上征信，記錄借款信用記錄，有益無(wú)害。同樣，保單貸款也是上征信的。
2、征信的一大好處是，幫助獲得更公平的信貸機(jī)會(huì)。征信中心提供給銀行的是信用歷史的客觀記錄，“讓事實(shí)說(shuō)話”，減少了信貸員的主觀感受、個(gè)人情緒等因素對(duì)貸款、信用卡申請(qǐng)結(jié)果的影響，得到更公平的信貸機(jī)會(huì)。
3、通過(guò)保單貸款，保單所有者可以緩解暫時(shí)的資金緊張，同時(shí)也不致使其保單失效，即使在貸款本息未償還的情況下，發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的事件，也能獲得給付。并且，保單貸款手續(xù)簡(jiǎn)單，借款人不需任何資信證明及其他抵押財(cái)產(chǎn)，只要保單具有一定的現(xiàn)金價(jià)值，就可以借款。
1、投保人把保單直接抵押給保險(xiǎn)公司，直接從保險(xiǎn)公司取得貸款，如果借款人到期不能履行債務(wù)，當(dāng)貸款本息達(dá)到退保金額時(shí)，保險(xiǎn)公司終止其保險(xiǎn)合同效力;
2、投保人將保單抵押給銀行，由銀行支付貸款給借款人，當(dāng)借款人不能到期履行債務(wù)時(shí)，銀行可依據(jù)合同保單由保險(xiǎn)公司償還貸款本息。通常情況下，保險(xiǎn)公司提供的貸款額度有限，貸款期限較短，手續(xù)便捷;選擇銀行，則貸款額度略高，貸款期限長(zhǎng)，手續(xù)繁瑣。
