住房貸款怎么還 四種還貸方式大PK

據(jù)了解，目前超過(guò)80%的購(gòu)房者都會(huì)選擇銀行按揭貸款業(yè)務(wù)，貸款期限從1-30年不等。而對(duì)于這些購(gòu)房者而言，面對(duì)銀行的屢次加息，選擇一種適合的還貸方式，直接關(guān)系著自己荷包的深淺。

目前，銀行的主要貸款方式有商業(yè)銀行貸款和公積金貸款，提供的房貸還款方式有：固定利率還款、等額本金還款、等額本息還款等方式。面對(duì)這些還貸方式，你會(huì)選擇哪種呢？

固定利率還款　玩轉(zhuǎn)加息壓力

一般住房借款人與銀行簽訂的房貸合同利率都是浮動(dòng)性的，隨著央行每一次加息，利率也跟著上漲，借貸人的月供就要相應(yīng)的增加。固定利率房貸最大的好處就是利率不隨物價(jià)或其他因素變化調(diào)整。在簽訂貸款合同時(shí)，即設(shè)定好固定的利率，不管貸款期內(nèi)利率如何變動(dòng)，借貸人都按照固定的利率支付利息。但固定利率是借款人提前鎖定的加息風(fēng)險(xiǎn)走勢(shì)把握，所以固定利率會(huì)高于現(xiàn)行利率。

優(yōu)點(diǎn)：利率風(fēng)險(xiǎn)小，不隨銀行加息、物價(jià)或其他因素變化而調(diào)整。

缺點(diǎn)：如遇銀行利率下調(diào)政策獲批，借款人還是要按簽訂的固定利率支付利息，不會(huì)隨市而變。

適用人群：投資者具備一定風(fēng)險(xiǎn)所動(dòng)能力，對(duì)預(yù)期升息能做出合理判斷人群。

推薦指數(shù)：☆☆☆☆

等額本息還款　固定款額支出

貸款的本金和利息總和采用按月等額的還款方式。借款人每期以相等的金額償還貸款本息，每期還款金額包括當(dāng)期應(yīng)償還的本金和應(yīng)承擔(dān)的利息，在整個(gè)還款期內(nèi)，每個(gè)月的還款金額固定不變。

優(yōu)點(diǎn)：每月還款額固定不變，便于購(gòu)房者安排資金支出。

缺點(diǎn)：總體支出利息較多，利息總支出幾乎是所有還款方式中最高的。

適用人群：現(xiàn)期收入少且穩(wěn)定，特別是剛開(kāi)始工作的年輕人。避免初期太大還款壓力的人群，如穩(wěn)定收入的公職人員。

推薦指數(shù)：☆☆☆☆☆

等額本金還款　負(fù)擔(dān)先重后減

借款人將貸款額平均分擔(dān)到整個(gè)還款期內(nèi)按每月還款，同時(shí)付清自上一個(gè)還款日至本次還款期間的貸款余額所產(chǎn)生的利息。貸款本金在整個(gè)還款期內(nèi)平均分?jǐn)偅t按貸款本金余額逐日計(jì)算，每月還款額在逐漸減少，但償還本金的速度是保持不變的。使用本方法，借款人在開(kāi)始還貸時(shí)，每月還款額比等額本息還款要高，負(fù)擔(dān)會(huì)較大些。但是隨著還款時(shí)間的推移，還款負(fù)擔(dān)會(huì)逐漸減輕，最后總的利息支出較低。

優(yōu)點(diǎn)：可以節(jié)省大量利息支出。

缺點(diǎn)：還款開(kāi)始階段月供較高。

適用人群：當(dāng)前收入較高、之后想減少利息支出的借款人，如面臨退休人士、企業(yè)高層、金領(lǐng)等，或當(dāng)前經(jīng)濟(jì)實(shí)力較好，極有可能提前還款的購(gòu)房者。

推薦指數(shù)：☆☆☆☆☆

公積金還款　自由還款快樂(lè)無(wú)憂(yōu)

住房貸款職工在售房單位簽訂購(gòu)房合同或協(xié)議后，可向住房公積金管理中心提出貸款申請(qǐng)。符合貸款條件的，填寫(xiě)申請(qǐng)表和借款合同，經(jīng)住房公積金管理中心審批后，由中心委托的貸款銀行放款。公積金貸款可設(shè)定每月最低的還款額，只要月還款額不低于設(shè)置的最低還款額即可，每月多還的部分系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)劃為提前還款，提前還貸剩余年限的利息不用支付。自由還款是公積金貸款獨(dú)有的還款方式，與普遍的還款方式相比，公積金還款方式更為靈活。

優(yōu)點(diǎn)：每月可自由還款，還款方式靈活便捷。

缺點(diǎn)：因最低還款額通過(guò)低于正常的還款月供，導(dǎo)致最后一期還款壓力較大。

適用人群：符合貸款條件的公積金繳存職工。

推薦指數(shù)：☆☆☆☆☆

每種還款方式都是根據(jù)借貸人的經(jīng)濟(jì)狀況不同而設(shè)定的。有的還款方式歸還本金的時(shí)間快，有的則比較持久，所以導(dǎo)致不同的還款方式所付出的總利息不同。而銀行提供所有的還貸方式是為了滿(mǎn)足收入情況不同的各類(lèi)型人士的需求。

購(gòu)房者在選擇貸款時(shí)應(yīng)先把握好自己的經(jīng)濟(jì)狀況，把握對(duì)未來(lái)的收入預(yù)測(cè)，合理設(shè)定還款期限，采用最合適的方式來(lái)辦理住房貸款。面對(duì)銀行加息，酌情處理。提前還貸的目的是節(jié)省利息支出，這要求貸款人手頭有足夠的余錢(qián)，如果是“拆東墻補(bǔ)西墻”，就沒(méi)有必要了。而對(duì)于等額本金還款的客戶(hù)來(lái)說(shuō)，提前還貸意義不大。